１．任意整理についての基礎知識
１－１．任意整理とは
任意整理とは、貸し借りされているお金の条件を見直すために交渉することを言います。
具体的には、借り手側が利息負担を軽くするため、貸し手側と交渉することがほとんどです。
支払いが厳しくなった、借金を重ねてしまい首が回らなくなった、予想外に収入が減って生活が苦しくなった時などに利用します。
１－２．任意整理は自宅を手放さずに行える
任意整理の最大の特徴は、交渉する債務を自分で選べる点です。
自己破産や個人再生のように借金を整理するために持っている資産を手放さずに済みます。
個人再生は特別な手続きをすることで住宅ローンを債務整理の対象から外すこともできます。
例えば、
・自宅を所有したまま、カードローンのみ任意整理する
・仕事に必要な車のローン以外のローンだけ任意整理する
といったことが可能です。
１－３．任意整理の事例
任意整理の事例では以下のようなものがあります。
・法律で決められた上限を超える利息の請求を止めてもらう。
・過去に支払った上限を超えた分の利息を返してもらう（過払い金返還請求）。
・毎月の返済額を下げてもらう。
・不要な取り立て、催促の電話をやめてもらう。
２．任意整理を行える条件
２－１．収入が安定していること
勤務先、勤務先の経営状況、勤続年数、給料などから、収入が安定していると判断されなければなりません。
給料以外にも収入がある場合は、それらの証拠も用意してください。
２－２．完済の意志があること
何を持って意志があると見なされるかは判断が分かれるところです。
しかし、完済の意志があると認められる必要があります。例えば、具体的な返済スケジュールや態度を示すことが重要です。
２－３．概ね５年以内に完済できること
毎月の返済金額の軽減により完済までの期間が延びたとしても、概ね５年以内に完済できるようなスケジュールが組めなければなりません。
まれに、業者や借金の額、条件によっては３年程度に設定されることもあります。
３．任意整理をする３つのメリット
任意整理をすると下記のようなメリットがあります。
３－１．返済負担が減り生活に余裕が出る
返済が減るため、生活に余裕が出ます。金銭面だけでなく、精神面の負担も軽くなるので、家族や友人との人間関係も良くなると思います。
３－２．自己破産や個人再生と比べると手続きが簡単
任意整理は、自己破産や個人再生と比べると手続きが簡単です。
収入や資産の全てを示す必要がないので、むやみに個人情報を開示しなくて良い、というメリットもあります。
３－３．特定の借金だけを対象とすることができる
冒頭でも述べましたが、任意整理では整理したいと思っている借金のみ選択して交渉することができます。
住宅や車など手放したくないものは対象から除外することができるのがメリットです。
また保証人に迷惑をかけたくない、支払いが厳しくなっていることをバレたくないなどの場合、その保証人が付いていない借金のみを整理することもできます。
よって、近所の人に知られるといったことも基本的にはありません。
４．任意整理をする３つのデメリット
任意整理をする際は下記のデメリットに注意が必要です。
４－１．ブラックリストに載る可能性が高い
任意整理をすると「ＪＩＣＣ（株式会社日本信用情報機構）」のブラックリストに載る可能性が高いです。
ブラックリストに載っている間は基本的にローンを組んだり、クレジットカードを新規で作ったり、更新したり、スマートフォンの割賦契約（分割払い）をしたりすることができません。
ブラックリストに載った事故情報はローン完済後５年を過ぎないと消えないため、こうした生活が最低でも５年間は続くと思ってください。
なお、２０１９年９月３０日以前の契約については、事故情報が登録されてから５年間で消えるとされています。
４－２．賃貸の契約時に審査に通らない、選択肢が限られる
任意整理をしてブラックリストに載ると、家賃保証会社の審査に通りません。したがって、賃貸契約ができない、ということになります。
家賃保証会社を通さない賃貸契約であれば結べることもありますが、その場合保証料が高額になる可能性があります。
また、特に東京都心など都市部ではそもそも家賃保証会社を通さない賃貸契約ができる物件が少ないため、選択肢が限られます。
４－３．銀行口座が一時的に凍結される可能性がある
任意整理をすると銀行口座が一時的に凍結されることがあります。
その間、会社の給料が振り込まれないなどのトラブルが起こると、会社にバレる可能性があります。
また、自営業など個人で事業を行なっている場合は、仕事での面倒やトラブルにつながる可能性があります。
５．将来的な住宅ローン利用を希望しつつ、任意整理を行う上での注意点
いつかは住宅ローンを使いたいと思いつつ、今どうしても任意整理を行いたい場合の注意点があります。
それは任意整理をした業者の関連会社では住宅ローンを組めないリスクがあるということです。
「楽天カード」と「楽天銀行」など、社名の一部が同じ場合はわかりやすいですが、系列や契約関係などパッと見関連性がないように見える会社関係もあるので気をつけて欲しいと思います。
例えば、「アコム」で任意整理をすると保証会社として契約している「三菱ＵＦＪ銀行」、「ソニー銀行」で住宅ローンを組めない可能性があります。
下記に、カード会社や貸金業者と住宅ローン関連金融機関の関係をまとめました。参考にしてみてください。
・オリックスカード：りそな銀行、イオン銀行
・オリコカード：みずほ銀行、りそな銀行
・プロミス：住信ＳＢＩネット銀行、三井住友銀行
・アコム：三菱ＵＦＪ銀行、ソニー銀行
担当 相樂
私たち、アリネットは住まいのトラブルを減らすため、２０００年以降、引っ越しを経験された方、累計６，７００人超の方にアンケートを行い、様々な部屋探しの体験談や失敗談を集計し、分析してきました。
同様に、住まいのトラブルに関する最新の裁判判例を弁護士や司法書士と共に理解し、データ化しています。今後もこのようなデータを生かし、トラブルを予防し、より失敗や損失の少ない部屋探しを私たちは提供していきます。
有名私立大学卒業後、部品商社を経て、２０１１年より西東京、立川や吉祥寺エリアを中心に建物の工事・改修を行う。２０１３年より、同代表の相樂と共に不動産の売買、管理・賃貸仲介を始め、現在に至る。
２０１９年は茨城県の戸建てや板橋区の共同住宅などを仲介。同時に、東京渋谷区の民泊や麻布十番のシェアオフィス向けリノベーションやコンバージョン工事を行う。最近は、台風１５号や１９号に伴う火災保険の申請サポートやその後の改修工事を積極的に行う。
保有資格：宅地建物取引士、FP二級、防犯設備士、住宅ローンアドバイザー
馬場 紘司
株式会社リビングイン 共同代表
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