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デメリットの多い自己破産、人生で失敗する前によくある疑問に司法書士と任意売却取引主任者が回答

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報酬が大きいからと弁護士に進められる自己破産はあなたにとって本当にベストなのか?
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2021年5月30日

デメリットの多い自己破産、人生で失敗する前によくある疑問に司法書士と任意売却取引主任者が回答

このページの主な内容


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こんにちは、不動産で明るい毎日を目指す六本木の不動産屋、株式会社リビングイン、住宅ローンアドバイザー兼ファイナンシャルプランナーの馬場です。

連休明けに、事務所に40代男性が再来店されました。半年前はご夫婦で任意売却を検討されていました。

その後、離婚され、今は一人で広い自宅に。そして、ご自身の体調不良と転職が重なり、これまで1人頑張ってきた住宅ローンの返済を断念し、自己破産することに・・・。

しかし、『このまま破産して本当にいいのだろうか?不安を払拭したい。』というご相談でした。自己破産は国が認めた立派な制度です。しかし、印象が悪く、実際に自己破産した方から話を聞けることが少ないため、「よくわからない」、「不安」という声も少なくありません。

私たち、アリネットでは日頃から住宅ローン返済に苦しまれている方の任意売却、リースバック等のお手伝いをしているため、自己破産に関する知識も豊富です。今回は、自己破産に関して、よく聞かれる質問とその答えを掲載しました。

自己破産はあなたにとってベストなのか?迅速に次の一歩に進めるようお手伝いさせていただきます。

1.自己破産にまつわる疑問:全般的な質問

まず、自己破産全般に関する質問に答えていきます。

1-1.自己破産とは何でしょうか?

自己破産とは、住宅ローンやその他の債務などが支払えなくなってしまった場合に、借金を免除してもらう手続きのことです。必要な書類や費用を用意して裁判所に申し立て、それが受理、承認されれば自己破産が成立します。

1-2.自己破産のメリットは何ですか?

自己破産の一番のメリットは、抱えていた借金が基本的には全てなくなることです。またそれに伴って、生活をやり直すことができます。

1-3.自己破産のデメリットは何ですか?

自己破産のデメリットは、自己破産後5年〜7年は「ブラック扱い」となって新たなローンが組めないことや、クレジットカードの新規作成や更新ができなくなることが挙げられます。

他にも、弁護士や税理士、公認会計士、宅地建物取引業者、証券会社外交員等の特定の職業は、自己破産をすると業務を行えなくなる他、一定の手持ち資金以外の財産は処分・換価されます。

※自己破産のメリット・デメリットはこちらで詳しく解説しています。

>>自己破産するとカードや家はどうなる?自己破産のメリット・デメリットとは?

1-4.自己破産は誰でも利用できるのでしょうか?

基本的には、誰でも自己破産を利用できます。ただし、実は隠し財産がある、自己破産の原因が、ギャンブルなどの浪費、故意に債権者と金銭売買した等、「免責不許可事由」に当たる場合、自己破産が認められない可能性があります。

1-5.自己破産できる上限額はいくらですか?

自己破産できる金額に特に上限はありません。

1-6.自己破産すると借金はすべてなくなるのでしょうか?

滞納した税金や慰謝料等、帳消しにできない借金が一部ありますが、これ以外は基本的にすべてなくなります。もちろん、借金だけでなく、貯金等の資産も一定程度を残しつつ、無くなります。

1-7.確実に自己破産できますか?

既述の通り、以下の免責不許可事由に該当する場合、確実に自己破産できるとは限りません。

・故意に財産を低く申し出たり、財産を隠したりした場合
・過度な浪費やギャンブルによる浪費等が原因の場合
・裁判所に対して虚偽の申告や説明をした場合、また説明を拒否した場合
・「支払えない」と分かっていながら債権者と金銭売買等をした場合
・過去7年以内に自己破産をしている場合

詳しくは、お近くの弁護士や司法書士等に直接相談することをおすすめします。

2.自己破産にまつわる疑問:自己破産後の影響

自己破産までの流れは理解できたものの、自己破産後の生活に心配もあるかもしれません。そこで次は、自己破産をしたらどうなるのかをお答えします。

2-1.自己破産すると財産がすべて取られてしまうのでしょうか?

自己破産すると、一定額以下の現金や手持ち資金以外の資産はすべて売却・換価されます。

具体的には、99万円以下の現金や20万円以下の財産は、あなたの手元に残すことが可能です。この資金を元に生活を再建していくことになります。

2-2.自己破産すると家や車もなくなりますか?

家や自家用車は基本的に処分の対象になるのですが、例えば20万円未満の自家用車は対象外です。安価な中古車やバイクはそのまま使用できる可能性があります。

2-3.自己破産したことは家族や友人、会社にバレる可能性はありますか?

自己破産者の氏名・住所は、政府が発行する「官報」に掲載されます。しかし、官報を見る方はごく少数のみ。よって基本的には家族や友人、会社にバレる可能性はないと考えていいと思います。

2-4.自己破産したら会社を退職しなければいけませんか?

自己破産したからといって、会社を退職する必要はありません。ただし以下の職業の方は、自己破産から一定期間は業務が停止されるため、業務内容に影響する可能性が高いです。

・宅地建物取引業者
・弁護士、税理士、司法書士、公認会計士、弁理士
・生命保険募集人、証券会社の外交員、損害保険募集人
・公証人
・質屋、古物商
・風俗営業者 など

2-5.会社から借入がある場合、自己破産できますか?

会社から借入がある場合でも自己破産は可能です。自己破産等の債務整理をする際は、どの債権者も平等に扱うようにする規則があるため、会社への支払いだけを優先することができません。

もし会社からその借金分が天引きされている場合、自己破産手続きを開始した時点で天引きをストップする必要があります。

2-6.自己破産すると生命保険や学資保険を解約しなければいけませんか?

自己破産をしても、保険を解約する必要は基本的にありません。しかし、終身保険や学資保険等は、解約して解約返戻金を提出することになります。

2-7.自己破産すると、連帯保証人に取り立てがいきますか?

自己破産によって返済義務がなくなるのは本人のみです。よって連帯保証人には支払いの督促が発生してしまいます。

その為、連帯保証人への影響を避けるためには、自己破産ではなく任意整理を選択し、連帯保証人つきの債務は返済を続けるという選択肢があります。もしくは、連帯保証人も同様に自己破産すれば、借金は免除されます。

2-8.自己破産するとブラックリストに載りますか?

自己破産すると、ブラックリストのようなものである「個人信用情報」に記載されるので、いわゆる「ブラック扱い」となります。

3.自己破産にまつわる疑問:自己破産手続き

ここから自己破産に関する詳細な手続きに関する疑問・質問に答えていきます。細かな疑問も解消できるはずです。

3-1.自己破産する際はどこに連絡すればいいでしょうか?

自己破産を考えたら、裁判所に対して手続きができる弁護士や司法書士に連絡するのが一般的です。なお、司法書士はあくまで「書類作成の代理人」となるだけであり、少額管財事件は扱えない等の制約があります。

今回の相談者のように住宅ローンの支払いが滞っている方は、先に任意売却を進めてから自己破産するケースもあるため、まずは任意売却に強い不動産会社に相談し、そこから弁護士に繋げてもらうのがおすすめです。

3-2.自分で自己破産手続きはできますか?

自己破産手続きは自分で行うことも可能です。自分で行った場合、費用は安価に抑えられるのがメリット。

しかし、自己破産手続きに必要な書類は膨大です。お金がかかっても、弁護士に依頼した方がスムーズだと個人的には思います。

3-3.自己破産手続きは、同居の家族や近隣住民にバレますか?

基本的には、同居の家族や近隣住民にバレずに手続きます。バレるタイミングで最も多いのは、裁判所や弁護士事務所からの郵送物を見られた場合です。個人名で郵送物を送るよう配慮してくれる弁護士事務所も多いので、裁判所からの郵送物のみ隠し通せばいいと思います。

3-4.以前、自己破産手続きをしたことがありますが、再度破産できますか?

一度自己破産手続きをした方は、7年間は自己破産ができません。資金繰りに注意して生活する必要があります。

3-5.自己破産手続きにはいくらかかりますか?

自己破産手続きを弁護士や司法書士に依頼する場合、平均相場は以下の通りです。

・弁護士に依頼:25万円〜50万円

・司法書士に依頼:20万円〜40万円

自己破産の規模や内容、担当する事務所によっても費用感が異なるため、まずはお近くの弁護士又は司法書士の先生に相談するのが賢く、おすすめです。初回相談は無料となっている事務所も最近は増えています。

4.自己破産以外に関する疑問

続いて、自己破産以外の関連する質問にも答えていきます。

4-1.任意整理、個人再生について教えてください

任意整理とは、支払いきれない債務について債権者と交渉し、長期に渡り借金を返済していく方法です。

交渉を始めた時点以降の利息の返済義務がなくなるので、通常よりも支払う金額を減らせるのがメリットとなります。

一方、個人再生は最大で借金を80%程度カットし、残りの金額については完済を目指す方法です。

一定の条件を満たせば、自宅や自家用車等を手元に残せる可能性があるため、比較的財産のある方に選ばれやすいです。

4-2.任意整理、個人再生ではなく自己破産を選ぶメリットは何ですか?

自己破産は、借金をすべて帳消しにできる点で、任意整理や個人再生よりもメリットが大きいです。

住宅リーン等、借金がかなり大きく、自分で返済できる見込みのない方や守りたい財産が多くない方には自己破産が適していると思います。

ただ、任意整理や個人再生にもそれぞれメリットはあります。以下で詳しく解説しておりますので、あわせてご覧ください。

>>「債務整理」を使い、住宅ローンやカードローン等複数の借金を減らすコツや注意点とは

4-3.住宅ローンを返しきれず競売にかかる際、元いた家に住み続けられますか?

競売は対象の不動産を必ず買主に引き渡す義務があります。そのため、自宅に住み続けることはできません。また、立ち退きのタイミングも選べないのです。

もし、住宅ローンは返せないけれど、自宅に住み続けたいのであれば、リースバック契約を前提として任意売却を行うのがおすすめです。ちなみに、リースバックとは、所有する不動産を買主に引き渡して以降も、賃貸して住み続ける形式のこと。近年引き合いが増えております。

リースバックに関しては以下の記事で解説しております。

>>競売になったら自己破産するしかない?競売と任意売却、自己破産の関連性とメリット・デメリット

4-4.自己破産後にリースバックできますか

自己破産するとまず自宅を差し押さえられてしまうため、リースバックはできません。

リースバックを検討するなら、まずは任意売却を検討し、任意売却・リースバック後に自己破産をする流れがいいと思います。

4-5.不動産を売るときは競売と任意売却のどちらが有利ですか?

不動産の売却益が大きくなりやすいのは任意売却です。

競売は買い手側が専門不動産会社等のプロばかりであり、内部を確認できないため、一般的な相場よりも低い金額で売買されるケースが多く見られます。

一方の任意売却は、時間を掛け、一般的な相場と同じ金額帯で取引されることが多いため、売却益が競売よりも多くなりやすいです。

任意売却に関してはこちらの記事も参考になさってください。

>>マンション売却して住宅ローン完済!収入が減り、苦しいローン返済から解放される方法

5.デメリットの多い自己破産のよくある疑問まとめ

住宅ローンの支払いが滞ってしまい、途方に暮れる方も多いと思います。しかし競売手続きが始まってしまってからでは、できることがさらに少なくなってしまいます。まずは任意売却やリースバック、自己破産等の債務整理に関する正確な情報を手に入れ、一刻も早く適切な行動をとるのがおすすめです。

特に住宅ローンの支払遅延がからむ場合、弁護士事務所よりも先に任意売却やリースバック専門の不動産会社に相談した方が、その後の進行がスムーズになります。先ずは、お近くの専門家を頼ってはいかがでしょうか?

仮に、どのような不動産会社に相談すればいいのか分からない方は、オンラインや事務所にて、お客様の任意売却やリースバック、資金繰り等に関するご相談を私たち、アリネットでも、日々受け付けております。住まいの問題解決事例をまとめた冊子を無料で差し上げておりますので、まずはご相談いただけたら嬉しいです。

2012年より8年間300件近い住まいのトラブルの相談を受け、地域に根付いた不動産屋として、住まいのトラブルに特化し、住宅ローンの返済だけでなく、空き家対策や騒音、隣人、契約トラブル等のトラブルを解決してきました。その為、これまでにリースバックやオーナーチェンジの制度を利用した売却や住宅ローン返済に困っている方を救ってきた実績があり、あなたの満足のいく結果へ導くことができます。

無料相談では、その場で把握できる状況を精査した上で、一旦の解決策を提案しています。ご利用の際は、住宅ローンの残債や不動産の状況が分かるものをご用意ください。正確な状況が分からないと的確な判断をすることが難しくなってしまうため、事前にご準備をお願いいたします。

部屋探しの経験が2回以下の方に特に、読んでほしい4,600件の失敗談を基に作った内見時のチェックリストはこちらのページです。人気のある他社の内見チェックリストも同様にまとめています。事故物件を調べ、見て来ましたが、実際に全てを網羅することはできません。そこで、建築士さんに住んでも良い事故物件の内見時の見分け方を教えてもらいました。念のため、確認し、内見に行ってみて下さい。他にも、今回同様、最近、お客様に聞かれた「内見の申し込み後のキャンセルって、罰金ありますか?」についてはこちらのページにまとめました。

現在、無料相談を実施しており、相談者の方には住まいの問題解決事例をまとめた冊子も無料で差し上げております。問題を早期に解決し、一秒でも早く、明るい毎日を取り戻して下さい。ともかく、ぜひ一人で悩まず、時間を無駄にしない様、早めにご相談ください。他にも、ここに記載出来ない内容で困っている方もいると思います。もし、あなたが現在トラブルに悩まされているのであれば、トラブルが大きくなる前にお近くの専門家に相談することをお勧めいたします。信頼できる先がすぐに見つからない場合、弊社の無料相談にご連絡ください。

これまで多くの住まいの問題を解決した経験や知識を活かし、あなたの力になれると思います。ぜひ気軽に無料相談までご連絡ください。私たちは今後もあなたの大切な人生と平穏が守られますよう、4,600件を超える引っ越しの失敗談を基に住まいの問題解決のトップランナーとして、専門家と協力し、地域や建物の情報を中心に提供、検証していきます。

念のため、【建築士と考える】住んでもいい事故物件の見分け方、内覧時に使える方法をレクチャーしてもらいました。最近流行っているカスタマイズ賃貸についても、こちらにまとめました。不動産トラブル専門の弁護士による、契約直後の事故物件発覚時の告知義務違反等の対応についてはこちらのページにまとめました。

>>賃貸マンションの騒音問題を避けたい方向け、内見前の構造や間取り確認と引っ越し後の対策まとめ

>>マンションの内見後に入居申込をしたが、罰金無しでキャンセルはできますか?
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頂いたご相談は社内で共有し、48時間以内に回答いたします。必要な場合には、弁護士や建築士などの専門家と相談し、連絡いたします。

なお、相談は無料です。費用が発生する場合には、事前に必ずご連絡いたします。
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過去に頂いたトラブル相談や質問は参考の為、こちらのページにまとめています。

*お名前やメールアドレス等を公開することはありません。

*48時間以内に確認し、回答致します。

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電話でのご連絡は毎日8時~23時

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*頂いたコメントを参考に、今後の活動を改善していきます。

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有名私立大学卒業後、部品商社を経て、2011年より西東京、立川や吉祥寺エリアを中心に建物の工事・改修を行う。2013年より、相樂と共に不動産の売買、管理・賃貸仲介を始め、現在に至る。

ファイナンシャルプランナーとして、お客様の現状と将来の目標を基に毎月の収支をエクセルで整理し、部屋選びに関して、具体的にどのような数字やアクションをしていった方がいいか、提案しています。

2019年は茨城県の戸建てや板橋区の共同住宅などを仲介。同時に、東京渋谷区の民泊や麻布十番のシェアオフィス向けリノベーションやコンバージョン工事を行う。最近は、台風15号や19号に伴う火災保険の申請サポートやその後の改修工事を積極的に行う。

保有資格:宅地建物取引士、FP二級、防犯設備士、住宅ローンアドバイザー

馬場 紘司
株式会社リビングイン 共同代表
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2013年から6年間、収益不動産の販売営業と管理を経験、自身も不動産へ投資・運用した経験(全て売却済み)があり、現在は行政書士事務所にて、不動産問題だけでなく、環境問題の法務を担当。趣味は2018年以降、相樂と共に始めた住まいの問題を法律的にどう解決するかと仕事終わりの食べ歩き。
保有資格:司法書士、行政書士

西門 えみ 
【執筆・監修】

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写真付きなので、スマホやPCでも、引っ越しの手順や注意点がすぐに分かります。
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初めての一人暮らしを中心に、2,000件超の失敗を基に、引っ越しを賢く学びます。
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相樂 喜一郎

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相樂 喜一郎

事例を基にトラブルの少ない取引を目指し、2011年以降130件以上の不動産取引を経験。現在はこれまでの経験を活かし、地域の金融機関と一緒に相続に伴う実家の再生や売却、住み替えに注力。不動産鑑定士補、宅地建物取引士、相続アドバイザー、住宅診断士。 >>その他詳しい実績はこちら

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